Le bonus que vous avez mis cinq ans à gagner est un document, et votre assureur a quinze jours pour vous le remettre
Personne ne vous remet la preuve de votre propre bonne conduite. Vous devez la demander, et presque personne ne le fait.
Chaque année où vous conduisez sans causer de sinistre, votre assureur vous fait discrètement avancer sur une échelle et votre prime la suit vers le bas. Ce dossier vaut plusieurs centaines d'euros par an pour la plupart des conducteurs, et pourtant il vit dans le système d'une seule compagnie, invisible, jusqu'au jour où vous voulez l'emmener ailleurs. Le droit européen a changé cela, et le changement est passé presque inaperçu. Le relevé d'informations est désormais quelque chose que vous pouvez exiger à tout moment, couvrant au moins les cinq années précédentes, livré sous quinze jours, et depuis le 24 juillet 2025 rédigé sur un modèle identique qu'il vienne d'Anvers, d'Alicante ou d'Aarhus. C'est le papier qui transforme « je n'ai jamais eu de sinistre » en quelque chose qu'un nouvel assureur doit tarifer plutôt qu'ignorer poliment. Et il compte le plus exactement aux trois moments où les gens l'oublient : quand vous changez d'assureur, quand vous déménagez dans un autre pays, et quand vous passez un moment sans voiture.
Ce qu'est réellement le relevé
En Belgique et aux Pays-Bas, vous l'entendrez appeler schadeattest, en France relevé d'information, en Allemagne Schadenfreiheitsbescheinigung. Quel que soit le nom que lui donne votre assureur, le droit européen fixe désormais ce qu'il doit contenir : qui est le preneur d'assurance, quels véhicules le contrat couvrait, les dates exactes de début et de fin de couverture, et les sinistres en responsabilité civile enregistrés contre ces véhicules sur au moins les cinq années précédentes. Jusqu'à récemment, chaque compagnie imprimait sa propre version dans sa propre langue et son propre ordre, ce qui est précisément pourquoi un conducteur arrivant d'un autre pays s'entendait si souvent dire que les papiers étaient illisibles et que le bonus devrait repartir de zéro. Cette excuse a expiré le 24 juillet 2025, quand un modèle européen harmonisé est entré en vigueur, si bien que le relevé qu'un assureur espagnol délivre aujourd'hui porte les mêmes champs aux mêmes endroits que celui qu'un assureur irlandais délivre. C'est une page, c'est ennuyeux à lire, et c'est la seule preuve que vous avez que les cinq dernières années ont eu lieu.
Quinze jours, et vous ne devez de raison à personne
Le droit est inconditionnel et vous pouvez l'exercer quand vous voulez. Vous pouvez demander le relevé à votre assureur à tout moment, pendant le contrat ou après sa fin, et il a quinze jours pour vous le remettre. Vous n'avez pas à partir, vous n'avez pas à vous expliquer, et demander ne coûte rien et ne signale rien. La compétence pratique, c'est l'ordre. Demandez le relevé avant de commencer à collecter des devis, pas après, parce qu'un concurrent qui attend des papiers pendant qu'un compte à rebours de quinze jours tourne, c'est ainsi qu'une bonne offre expire discrètement. Demandez par écrit, par e-mail ou via le portail client plutôt que par téléphone, pour que les quinze jours soient documentés à partir d'une date que vous pouvez pointer. Et demandez précisément le relevé d'informations européen harmonisé, parce que si vous laissez la demande ouverte vous recevrez une lettre libre disant que vous êtes un client apprécié depuis 2019, ce qui n'est pas le même document et vaut nettement moins quand vous le remettez à quelqu'un dans un autre pays.
Ce qu'un assureur étranger n'a pas le droit de faire
C'est la partie de la loi qui a des dents. Un assureur doit traiter un relevé d'informations délivré dans un autre État membre à égalité avec un relevé national, y compris quand il applique des réductions, et il ne peut pas vous traiter différemment ni majorer votre prime à cause de votre nationalité, ou uniquement à cause du pays où vous viviez. En clair, « nous ne reconnaissons pas les historiques polonais » n'est pas une position qu'un assureur de l'Union européenne a le droit de prendre, pas plus qu'une surprime qui n'existe que parce que votre adresse précédente était à l'étranger. Ce qu'un assureur peut encore faire, c'est appliquer son propre tarif aux faits figurant sur la page, et cette distinction est là où vit presque chaque vrai litige. Le document doit être accepté, lu et pesé comme un relevé national. Le chiffre qui en sort est un calcul commercial, et une autre compagnie dans la rue d'à côté produira un chiffre différent à partir de la même feuille de papier.
L'échelle est nationale, la preuve est européenne
Les systèmes de bonus-malus n'ont jamais été harmonisés et restent de vraies bêtes différentes d'un pays à l'autre. Certains marchés utilisent une échelle numérotée que vous gravissez d'un échelon par année sans sinistre et dévalez de plusieurs échelons après un sinistre. D'autres intègrent votre historique de sinistres dans un profil bien plus large avec l'âge, l'ancienneté du permis, le code postal, le kilométrage annuel et la voiture elle-même, si bien que les mêmes cinq années propres font bouger le prix d'un montant différent selon tout ce qui les entoure. Cinq ans sans sinistre ne se convertissent donc pas en un pourcentage fixe à travers l'Europe, et un assureur qui vous dit qu'il ne peut pas simplement recopier votre ancien niveau est exact plutôt qu'obstructif. Il y a cependant un levier que presque personne n'actionne. La même loi oblige les assureurs à publier un aperçu général de la façon dont ils utilisent les relevés d'informations pour calculer les primes. Il se trouve généralement sur le site à côté des conditions de la police, et dix minutes avec lui avant de vous engager vous disent si une compagnie récompense vraiment un long historique propre ou tarife surtout le code postal et la voiture.
Lisez-le avant que quelqu'un d'autre ne le tarife
Demandez le relevé assez tôt pour avoir encore le temps de le contester. Les sinistres listés sont ceux que votre assureur a payés ou provisionnés en responsabilité civile, et les erreurs ne sont pas rares : un sinistre que l'assureur adverse a en réalité réglé apparaissant comme le vôtre, un incident que vous avez finalement retiré encore présent au dossier, une voiture vendue il y a trois ans rattachée aux mauvaises dates. Chacune de ces erreurs vaut de l'argent chaque année pendant les cinq suivantes, et il est bien plus facile de la corriger tant que vous êtes encore client payant que d'expliquer à un nouvel assureur pourquoi le document que vous venez de remettre est faux. Lisez le codage de responsabilité sur chaque entrée plutôt que de simplement compter les lignes, parce qu'un sinistre où vous ne portiez aucune responsabilité et un où vous la portiez entièrement se ressemblent presque au premier coup d'œil et ne sont pas du tout tarifés pareil. Si quelque chose est faux, contestez-le par écrit avec la référence du sinistre et la date, et gardez la réponse. Une perte totale mérite ici une attention particulière, parce que l'indemnité est une négociation plutôt qu'un fait, et la façon dont elle finit par atterrir sur votre dossier survit au chèque pendant des années.
Les deux trous qui effacent tout en silence
Deux situations effacent un dossier que la loi protégerait autrement, et aucune n'est évidente avant d'être déjà arrivée. La première est une interruption de couverture. Vendez la voiture, passez un an ou deux sans police, et beaucoup d'assureurs considéreront l'historique accumulé comme périmé à votre retour, parce que la durée de conservation est fixée par leurs propres règles de souscription et non par la directive. Demandez à votre assureur combien de temps il honorera votre dossier avant de résilier quoi que ce soit, et demandez le relevé en partant de toute façon, parce qu'un document dans vos propres dossiers n'expire pas selon le calendrier de quelqu'un d'autre. Cela vaut avec une force particulière quand vous vendez la voiture à un particulier et que la police prend fin le jour où l'acheteur s'en va. Le second trou est le conducteur désigné. Si vous avez passé cinq années prudentes à conduire sur la police d'un partenaire ou d'un parent, ce dossier appartient au preneur d'assurance, pas à vous, et dans la majeure partie de l'Europe vous démarrerez de toute façon votre premier contrat de zéro. Si cela vous décrit, souscrire une police modeste à votre propre nom plus tôt que strictement nécessaire est l'un des rares conseils d'assurance qui se rembourse, parce que l'horloge ne démarre que le jour où votre nom est sur le contrat.
Ce qu'il faut faire concrètement
Tout l'exercice tient en un e-mail et dix minutes de lecture, et il vaut plus qu'un après-midi sur un comparateur.
Demandez par écrit à votre assureur actuel le relevé d'informations européen harmonisé. Il a quinze jours, et vous n'avez pas à dire pourquoi vous le voulez.
Faites-le avant de commencer à collecter des devis, pour qu'aucune offre n'expire pendant que vous attendez des papiers.
Vérifiez les détails du véhicule, les dates exactes de couverture et le codage de responsabilité de chaque sinistre listé, pas seulement leur nombre.
Contestez par écrit tout ce qui est faux, en citant la référence du sinistre et la date, et gardez la réponse.
Demandez à un nouvel assureur comment il convertit un relevé d'un autre pays avant de signer, pas après.
Lisez l'aperçu publié par l'assureur sur son usage de l'historique de sinistres dans la tarification. Le droit européen exige que ce document existe.
Demandez le relevé avant de résilier une police, de vendre une voiture ou de changer de pays, et gardez votre propre copie.
Si vous conduisez comme conducteur désigné sur la police de quelqu'un d'autre, rappelez-vous que vous construisez son dossier et pas le vôtre.
Questions fréquentes
Tout cela s'applique-t-il hors de l'Union européenne ?
Les règles lient les États membres, et l'Espace économique européen élargi applique le même cadre, si bien qu'un relevé de Norvège, d'Islande ou du Liechtenstein s'inscrit dans le même système. Au-delà, la garantie s'arrête. Le Royaume-Uni est parti avant l'entrée en vigueur des règles modifiées et la Suisse n'y a jamais été, donc un assureur britannique ou suisse qui accepte votre historique continental fait un choix commercial plutôt que d'obéir à une obligation légale. En pratique, bon nombre d'entre eux acceptent un relevé étranger clair, surtout sur le modèle européen, mais posez la question et obtenez la réponse avant de résilier quoi que ce soit. La prudence vaut dans les deux sens : apporter une lettre de bonus britannique dans l'Union européenne fonctionne généralement, mais cela fonctionne parce que l'assureur choisit de le laisser fonctionner, alors laissez-vous le temps de comparer si le premier dit non.
Mon nouvel assureur dit que mon ancien bonus ne se transfère pas. A-t-il le droit de dire cela ?
En partie, et la distinction mérite d'être bien comprise avant de discuter. Il ne peut pas refuser de lire un relevé d'un autre État membre, le considérer comme valant moins qu'un relevé national, ou majorer votre prime à cause de votre nationalité ou simplement de l'endroit où vous viviez. Ce qu'il peut faire, c'est appliquer sa propre échelle, et comme les échelles bonus-malus n'ont jamais été harmonisées, le niveau que vous déteniez ailleurs peut n'avoir aucun équivalent exact. Le test honnête, c'est de savoir si l'assureur s'est seulement penché sur le document. « Nous l'avons lu et notre échelle vous place ici » est légitime. « Nous n'acceptons pas les relevés étrangers » ne l'est pas. Si vous entendez la seconde version, demandez-la par écrit, pointez l'aperçu général que la compagnie est tenue de publier, et si cela ne mène nulle part, le médiateur des assurances ou l'autorité de contrôle financier de votre pays est l'étape suivante et ne coûte rien.
Un accident dont je n'étais pas responsable apparaîtra-t-il sur mon relevé ?
C'est possible, et cela piège les gens. Le relevé enregistre les sinistres en responsabilité civile impliquant les véhicules de la police, si bien qu'un incident où la responsabilité était partagée, contestée ou d'abord incertaine peut très bien être listé même si vous ne l'avez pas causé. Ce qui compte, c'est comment l'entrée est codée, parce qu'un sinistre sans responsabilité de votre côté ne devrait pas être tarifé comme un où vous étiez entièrement en tort. Lisez ce champ attentivement et demandez à votre assureur de le corriger si le codage ne correspond pas à la façon dont le sinistre a finalement été réglé. C'est aussi le meilleur argument pour réfléchir davantage à l'opportunité de déclarer un petit incident : une réparation modeste payée de votre poche ne laisse de trace nulle part, tandis qu'exactement la même réparation passée par la police vous suit pendant cinq ans et est lue par chaque assureur que vous approchez.
Je déménage dans un autre pays. Quand dois-je le demander ?
Avant de résilier quoi que ce soit, et idéalement avant même de donner votre préavis. Une fois la police fermée, vous devenez un ancien client qui réclame des papiers depuis l'étranger, souvent dans une langue que vous n'utilisez plus au quotidien, et quinze jours semblent bien plus longs de l'autre côté d'une frontière. Demandez pendant que le contrat est encore actif, enregistrez le fichier là où vous le retrouverez, et imprimez une copie pour le classeur qui contient les documents d'immatriculation. Puis demandez à l'assureur de votre nouveau pays, avant de signer, exactement ce qu'il fera du relevé, parce que la réponse varie énormément entre compagnies sur le même marché. Arriver avec deux ou trois devis déjà basés sur votre vrai historique fait toute la différence entre démarrer avec cinq années propres derrière vous et démarrer comme un tout nouveau conducteur à quarante ans.
Combien de temps mon dossier propre survit-il si j'arrête de conduire un moment ?
Cela dépend de l'assureur plutôt que du droit européen, qui ne fixe aucune durée de conservation. La pratique va de deux ans à nettement plus, et certaines compagnies distinguent une courte interruption entre deux voitures d'une vraie pause dans la conduite. Comme personne ne donne la règle spontanément, posez-la directement avant de résilier : combien de temps honorerez-vous ce dossier si je reviens. Quelle que soit la réponse, demandez le relevé en partant et gardez-le, parce que le document reste la preuve de ce qui s'est passé entre ces dates quoi que fassent ensuite les archives de la compagnie, et un assureur qui n'a pas à reconstituer votre historique depuis ses propres systèmes a une raison de moins de dire non.
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