Vous pouvez mettre fin à votre crédit auto quand vous voulez, et les frais payés au départ reviennent aussi
Un crédit auto n'est pas un abonnement qui court jusqu'au dernier prélèvement.
La plupart des gens signent un contrat de financement auto en le considérant comme un objet fixe : soixante mensualités, un taux, une date dans cinq ans où tout se termine enfin. Ce n'est pas le cas. Chaque contrat de crédit à la consommation vendu dans l'Union européenne porte un droit, inscrit dans le droit de l'UE et recopié dans chaque code national, de rendre l'argent par anticipation, en partie ou en totalité, au moment de votre choix, et de voir le coût du crédit réduit en conséquence. Vous n'avez pas besoin de raison, le prêteur ne peut pas refuser, et cela s'applique que vous soyez à trois mois du contrat ou à cinquante-trois. Ce que presque personne ne vous dit, c'est jusqu'où cette réduction s'étend. Depuis un arrêt de 2019 de la Cour de justice de l'Union européenne, ce ne sont pas seulement les intérêts futurs qui doivent tomber. C'est chaque coût que le contrat vous a imposé, y compris les frais de dossier et la commission de courtage facturés en totalité le premier jour et généralement décrits dans le contrat comme non remboursables. Sur un crédit auto ordinaire, cette différence vaut quelques centaines d'euros, et sur un gros crédit nettement plus. Le hic, c'est que rien de tout cela n'est automatique. L'argent ne revient que si vous demandez un décompte de remboursement, et il n'est calculé correctement que si vous savez ce qui doit y figurer.
Ce que le droit vous donne réellement
La règle se trouve à l'article 16 de la directive européenne sur le crédit aux consommateurs, et la formulation est inhabituellement claire pour du droit de l'UE : le consommateur a le droit de s'acquitter à tout moment, intégralement ou partiellement, des obligations qui lui incombent en vertu du contrat, et a droit dans ce cas à une réduction du coût total du crédit, correspondant aux intérêts et frais dus pour la durée résiduelle du contrat. Trois parties de cette phrase font le travail. À tout moment signifie qu'il n'y a ni période d'attente ni durée minimale, si bien qu'un crédit souscrit en mars peut être soldé en avril. Intégralement ou partiellement signifie que vous pouvez aussi y verser une somme forfaitaire sans le clôturer, ce qui raccourcit la durée ou abaisse les mensualités selon ce que dit votre contrat, et la même réduction s'applique à la part remboursée. Et la durée résiduelle est l'étalon, parce que ce que vous achetez avec les intérêts, c'est l'usage de l'argent de quelqu'un d'autre dans le temps. Cessez de l'utiliser et le prix du temps que vous n'avez pas utilisé cesse de lui appartenir. Ce n'est pas de la bonne volonté de la part du prêteur, et aucune clause du contrat ne peut y renoncer, puisque la directive est rédigée comme un plancher que le droit national n'a pas le droit d'abaisser.
L'arrêt de 2019 qui l'a rendu plus précieux
Pendant une décennie, les prêteurs de toute l'Europe ont lu cet article de façon étroite. Ils remboursaient les intérêts non courus et gardaient tout ce qui avait été facturé en une fois au départ : les frais d'ouverture ou de dossier, les frais de constitution, la commission du courtier ou du concessionnaire intégrée à l'affaire. Ces coûts, disait l'argument, étaient pleinement acquis dès la souscription du crédit, ils n'étaient donc pas des frais dus pour la durée résiduelle de quoi que ce soit. Le 11 septembre 2019, la Cour de justice de l'Union européenne a dit le contraire, dans une affaire polonaise connue sous le nom de Lexitor, et a jugé que la réduction couvre tous les frais imposés au consommateur, y compris ceux qui ne dépendent pas de la durée du contrat et sont épuisés au moment de l'octroi du crédit. En pratique, cela signifie que les frais initiaux reviennent aussi proportionnellement : soldez un crédit de cinq ans après deux ans et environ trois cinquièmes de ces frais d'ouverture vous appartiennent. Certains prêteurs ont rapidement refait leurs calculs de décompte, certains y ont été poussés par leur régulateur national, et certains émettent encore des décomptes où les frais restent discrètement dedans. Ce qu'il est utile de savoir, c'est que ce n'est pas une négociation. C'est une jurisprudence européenne établie, et un décompte qui ne rembourse que les intérêts est un décompte qui mérite une question écrite.
Ce que le prêteur a le droit de vous facturer en retour
Le droit n'est pas gratuit dans tous les cas, parce que le même article permet au prêteur de réclamer une indemnité équitable pour les coûts directement liés au remboursement anticipé, et la directive la plafonne strictement. Cette indemnité ne peut pas dépasser 1 pour cent du montant remboursé par anticipation quand il restait plus d'un an de contrat, ou 0,5 pour cent quand il restait un an ou moins, et en aucun cas elle ne peut dépasser les intérêts que vous auriez payés sur le reste de la durée. Elle ne peut être réclamée que lorsque le taux débiteur était fixe pour la période concernée, ce qui couvre l'essentiel du financement auto européen mais pas un contrat à taux variable. En outre, les États membres étaient libres de fixer un seuil national en dessous duquel aucune indemnité ne peut être réclamée, jusqu'à un plafond de 10 000 euros remboursés sur toute période de douze mois, et plusieurs l'ont fait. La position pratique varie donc selon le pays : sur certains marchés, un remboursement partiel sous le seuil national ne vous coûte rien, sur d'autres vous verrez une ligne à 1 pour cent. Dans tous les cas, l'arithmétique est généralement à sens unique. Un pour cent d'un capital restant de 12 000 euros, c'est 120 euros, face aux intérêts que vous cessez de payer, qui sur un crédit auto normal représentent plusieurs fois ce montant.
Où le droit s'arrête, parce qu'un leasing n'est pas un crédit
C'est la partie qui piège les gens, alors vérifiez vos propres papiers avant de bâtir un plan là-dessus. Les règles européennes du crédit à la consommation s'appliquent au crédit à la consommation, historiquement de 200 à 75 000 euros, et elles excluent spécifiquement les contrats de location et de leasing où aucune obligation d'acheter le véhicule n'est prévue, ni dans ce contrat ni dans un contrat séparé. Un leasing privé ou un leasing opérationnel, où vous rendez simplement la voiture à la fin, se situe donc entièrement hors de ces règles, et en sortir tôt est régi par la clause de résiliation que vous avez signée, qui demande typiquement un pourcentage des loyers restants. Le financement qui se termine par la propriété de la voiture est dedans : un crédit à tempérament classique, et une location-vente ou un leasing comportant une obligation d'achat ou une option d'achat que vous êtes censé lever. Les contrats signés au nom d'une société sont aussi en dehors, parce que la protection est écrite pour les consommateurs. Une date mérite d'être notée. À partir du 20 novembre 2026, une nouvelle directive sur le crédit aux consommateurs remplace l'ancienne dans toute l'Union, relevant la limite supérieure à 100 000 euros et intégrant les petits crédits sous 200 euros et les produits de paiement différé, tout en maintenant le droit de remboursement anticipé.
Obtenez le décompte, puis demandez-vous si cela vaut la peine de l'utiliser
Le mécanisme est un décompte de remboursement, aussi appelé décompte de rachat ou de solde anticipé, et vous pouvez en demander un à tout moment sans vous engager à rien. Il doit indiquer le montant nécessaire pour clôturer le contrat, la date jusqu'à laquelle ce montant est valable, la réduction appliquée et toute indemnité facturée, et vous le voulez par écrit plutôt qu'au téléphone, parce que le chiffre expire et qu'un chiffre périmé laisse un petit solde impayé que personne ne remarque avant que cela ne compte. Lisez-le pour deux choses : que les frais initiaux ont été remboursés proportionnellement, et que toute indemnité respecte les plafonds. Puis posez la question plus difficile, à savoir si solder est le meilleur usage de cet argent. Sur un taux constructeur subventionné de un ou deux pour cent, de l'argent sur un compte d'épargne rapporte peut-être plus que le crédit ne coûte, et le solder par anticipation est une petite perte déguisée en prudence. Sur un taux normal de sept à douze pour cent, ou quand le contrat se termine par un paiement ballon dont vous n'êtes pas sûr, le rembourser est à peu près ce qui se rapproche le plus d'un rendement garanti en finances domestiques. Et il y a un cas où vous n'avez pas le choix : vous ne pouvez pas transférer une voiture que vous ne possédez pas encore, une voiture encore sous financement doit donc être soldée avant de changer de mains, ce qui est la raison la plus fréquente pour laquelle une vente entre particuliers s'effondre au dernier moment. La même logique frappe après un accident grave, parce que l'assureur paie ce que la voiture valait et non ce que dit votre crédit, et si le solde est supérieur à la valeur, vous couvrez l'écart, ce qu'il vaut la peine de comprendre bien avant d'en avoir besoin et qui fait partie de ce que signifie vraiment une indemnité de perte totale.
Ce qu'il faut faire concrètement
Toute la compétence ici consiste à savoir quel type de contrat vous avez signé et à savoir lire correctement un document quand il arrive.
Déterminez d'abord ce que vous avez vraiment. Un crédit, ou une location-vente ou un leasing avec obligation ou option d'achat, porte le droit de remboursement anticipé. Un leasing que vous rendez simplement, non.
Demandez par écrit à votre prêteur un décompte de remboursement avec une date de validité. Cela ne coûte rien et ne vous engage à rien.
Vérifiez que le décompte rembourse une part proportionnelle des frais de dossier et de la commission, pas seulement les intérêts restants. C'est exactement ce que l'arrêt Lexitor a décidé.
Vérifiez toute indemnité de remboursement anticipé par rapport aux plafonds : 1 pour cent du montant remboursé, 0,5 pour cent s'il reste moins d'un an, et jamais plus que les intérêts que vous auriez sinon payés.
Comparez le taux de votre crédit à ce que rapporte votre épargne avant de le solder. Sur un taux subventionné sous environ trois pour cent, garder le crédit est souvent le meilleur choix.
Payez avant l'expiration du décompte, puis obtenez une confirmation écrite que le contrat est clôturé et que tout gage enregistré sur la voiture a été levé.
Si vous vendez, demandez le décompte avant de publier l'annonce, pour connaître le vrai plancher sous votre prix.
Si le prêteur refuse de rembourser les frais, réclamez par écrit et escaladez vers votre médiateur financier ou votre régulateur national. Cette voie est gratuite et les prêteurs la prennent au sérieux.
Questions fréquentes
Le prêteur peut-il simplement refuser que je rembourse par anticipation ?
Non. Dans le champ des règles du crédit à la consommation, le droit de rembourser par anticipation ne dépend pas de l'accord du prêteur, et une clause contractuelle qui prétend le supprimer est inapplicable. Ce que le prêteur peut faire, c'est facturer l'indemnité plafonnée, demander que la requête prenne une forme particulière, et prendre quelques jours ouvrables pour produire le chiffre. Ce qu'il ne peut pas faire, c'est refuser tout net, imposer une pénalité hors des plafonds, ou exiger que vous gardiez d'abord le contrat pendant une durée minimale. Face à un refus catégorique, la formule à mettre dans votre lettre est la loi nationale transposant la directive sur le crédit aux consommateurs, et l'escalade est le médiateur financier ou l'autorité de surveillance de votre pays plutôt qu'un avocat, parce que cette voie ne coûte rien et que les prêteurs y répondent.
Quelle part de mes frais de dossier doit revenir ?
Comme règle de travail, la même proportion des frais que la proportion de durée que vous supprimez, mesurée en temps. Soldez un contrat de 60 mois au mois 24 et 36 de ces 60 mois, soit 60 pour cent des frais d'ouverture, devraient revenir. Les prêteurs peuvent appliquer une méthode de répartition légèrement différente, et la cour a laissé la méthode précise au droit national, mais la direction ne fait aucun doute : des frais décrits comme non remboursables dans le contrat ne sont pas automatiquement non remboursables quand le contrat se termine tôt. Les vrais coûts de tiers qui ont été payés et ne peuvent pas être récupérés, comme une taxe publique d'enregistrement, peuvent être traités différemment, alors lisez ce que chaque ligne du barème de frais a réellement payé plutôt que son étiquette. Si le décompte ne montre aucun remboursement de frais alors que le contrat vous en a facturé, c'est le moment de poser la question par écrit.
Tout cela s'applique-t-il à mon leasing privé ?
Probablement pas, et une ligne du contrat vous le dit. Si rien ne vous oblige à acheter la voiture et qu'il n'y a pas d'option d'achat que vous êtes censé lever, c'est un contrat de location ou de leasing, exclu des règles du crédit à la consommation, et les conditions de sortie sont celles que vous avez signées, généralement un pourcentage des loyers restants et souvent élevé. Deux choses valent quand même la peine. Demandez de toute façon un décompte écrit de résiliation anticipée, parce que les loueurs remisent fréquemment le chiffre contractuel quand ils peuvent relouer une voiture recherchée. Et vérifiez si le contrat permet un transfert à un autre conducteur, puisqu'une reprise de leasing coûte souvent une fraction d'une résiliation et qu'il existe des plateformes dans plusieurs pays européens bâties exactement pour cela. Si le contrat contient bien une obligation d'achat ou une option à la fin, regardez à nouveau, parce qu'alors il peut s'agir d'un crédit et le droit de remboursement anticipé peut très bien s'appliquer.
Vaut-il mieux surpayer chaque mois ou constituer une somme forfaitaire ?
Cela dépend de la façon dont votre contrat traite un remboursement partiel, alors demandez avant de commencer. Surpayer chaque mois réduit le solde plus tôt et donc les intérêts, mais seulement si le prêteur affecte les surpaiements au capital immédiatement plutôt que de les conserver comme crédit sur les mensualités futures, et ces deux comportements produisent des résultats très différents. Une somme forfaitaire est plus facile à contrôler, parce qu'elle vous donne un seul décompte à vérifier plutôt qu'un cumul à croire sur parole. Il y a aussi un piège à nommer : si vous surpayez pendant deux ans puis avez besoin de l'argent, il est parti, tandis que le même argent sur un compte accessible garde vos options ouvertes. Pour la plupart des gens à un taux ordinaire, constituer la somme sur un compte d'épargne puis demander un remboursement partiel une fois par an est à la fois la voie la plus sûre et la plus propre.
Et si je solde un crédit sur une voiture qui vaut moins que le solde ?
Vous soldez le solde, pas la valeur, la différence est donc à votre charge. La valeur négative est normale dans les premières années de presque tout contrat de financement, parce qu'une voiture neuve perd de la valeur plus vite qu'un crédit ne s'amortit, et elle ne devient visible que quand quelque chose force une fin anticipée : une vente, une reprise ou une perte totale. Si vous vendez, cet écart doit être payé en liquide en plus de ce que l'acheteur verse avant que le prêteur ne lève son gage sur la voiture. Si la voiture est déclarée perte totale, l'assureur paie ce qu'elle valait ce jour-là et le reste demeure une dette, ce qui est précisément ce que l'assurance GAP existe pour couvrir et une bonne raison de lire la police qu'on vous a peut-être déjà vendue. L'éviter n'a rien de glamour : un apport plus élevé, une durée plus courte, et un modèle dont vous avez vérifié la dépréciation avant de signer plutôt qu'après.
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