Un petit sinistre peut coûter plus cher que les dégâts qu'il rembourse
Votre assureur ne vous fait pas payer la bosse. Il vous fait payer ce que la bosse prédit pour les cinq prochaines années.
Quelqu'un recule dans votre portière sur un parking de supermarché et s'en va. Le devis de réparation revient à 600 euros. Vous êtes assuré tous risques, vous avez payé votre prime pendant onze ans sans le moindre sinistre, et décrocher le téléphone semble le geste évident. Ce n'est très souvent pas le cas, et la raison n'a rien à voir avec le fait que vous méritiez ou non l'indemnisation. Chaque marché de l'assurance auto en Europe fait tourner une version de la même machine : roulez sans sinistre responsable et votre prime descend d'un cran chaque année, ayez-en un et elle bondit, puis met des années à redescendre. Les noms changent à chaque frontière, mais l'arithmétique à peine. Ce que presque personne ne fait dans les dix minutes précédant cet appel, c'est le seul calcul qui tranche la question, parce qu'il ne vous est jamais présenté au moment où vous en avez réellement besoin.
Une machine, six noms nationaux
En France, le système est un nombre unique, le coefficient de réduction-majoration, appliqué à un tarif de base. Il démarre à 1,00, baisse de 5 pour cent pour chaque année sans sinistre et est multiplié par 1,25 pour chaque sinistre où vous êtes entièrement responsable, ou par 1,125 quand la responsabilité est partagée. Il ne peut pas descendre sous 0,50, ce qui demande treize années sans sinistre, et il ne peut pas dépasser 3,50. Il existe aussi une règle de clémence, la descente rapide : deux années consécutives sans sinistre responsable ramènent tout coefficient supérieur à 1,00 directement à 1,00, quelle qu'ait été la gravité du malus.
L'Allemagne utilise des classes plutôt qu'un coefficient. L'échelle des Schadenfreiheitsklassen monte jusqu'à SF 35, chaque échelon portant son propre pourcentage de la prime de base. Un sinistre responsabilité civile ou tous risques déclaré vous fait typiquement perdre quatre à six classes d'un coup, et comme vous remontez d'une classe par année sans sinistre, le surcoût s'étale sur cinq à sept renouvellements.
Les Pays-Bas comptent les schadevrije jaren, les années sans sinistre, et depuis 2016 la pénalité est standardisée chez tous les assureurs néerlandais : un sinistre vous coûte cinq ans, et un conducteur qui en avait accumulé quinze ou plus retombe à dix. Ces années sont conservées dans un registre national, Roy-Data, plutôt que par votre propre assureur, ce qui les rend transférables entre compagnies néerlandaises.
La Belgique fait figure d'exception. Sa fameuse échelle bonus-malus a été abolie le 1er janvier 2004 sous la pression de la Commission européenne, qui jugeait une échelle nationale obligatoire incompatible avec un marché de l'assurance dérégulé. Le principe a survécu, mais chaque assureur gère désormais sa propre version, et beaucoup reproduisent encore de près l'ancienne échelle : un degré de moins par année sans sinistre, cinq degrés de plus par sinistre responsable. La conséquence pratique, c'est qu'en Belgique vous devez demander à votre assureur précis ce qu'un sinistre entraînera, parce qu'il n'y a plus de réponse nationale.
L'Italie utilise des classi di merito, dix-huit classes de mérite suivies sur un certificat de risque électronique. L'Irlande et le Royaume-Uni utilisent un bonus exprimé en années. L'Espagne et le Portugal laissent l'échelle à chaque assureur. Vocabulaire différent, même marché sous-jacent : la réduction n'est pas un remerciement, c'est un prix tourné vers l'avenir, et un sinistre le remet à zéro.
Ce qu'un seul sinistre responsable coûte réellement
Le système français est le plus facile à chiffrer, parce que le mécanisme est public et identique chez tous les assureurs. Prenez un conducteur payant 800 euros par an avec un coefficient de 0,60. Le tarif de base sous-jacent est donc d'environ 1 333 euros. Un sinistre responsable multiplie le coefficient par 1,25, il passe donc à 0,75 et la prime devient environ 1 000 euros au prochain renouvellement.
Ce premier saut de 200 euros est la partie que les gens remarquent, et c'est la plus petite partie de la facture. Le vrai coût est l'écart entre la trajectoire sur laquelle vous êtes désormais et celle sur laquelle vous auriez été. Sans le sinistre, le coefficient aurait continué de glisser : 0,57, puis 0,5415, puis 0,5144, atteignant le plancher de 0,50 la quatrième année. Avec le sinistre, vous repartez de 0,75 et retirez 5 pour cent par an de là. À tarif de base constant, la différence est d'environ 240 euros la première année, à peu près 228 la deuxième, 216 la troisième, 190 la quatrième et environ 148 la cinquième. Additionnez et un seul sinistre a discrètement coûté plus de 1 000 euros sur une prime de 800 euros.
Placez maintenant la réparation de parking à 600 euros à côté de ce chiffre, puis rappelez-vous la franchise. Si votre police porte une franchise de 400 euros, l'assureur n'allait de toute façon verser que 200 euros de cette réparation. Vous échangeriez 200 euros d'indemnisation contre environ 1 000 euros de primes futures. Les chiffres exacts varient selon le pays et l'assureur, et les primes réelles dérivent avec l'inflation et votre âge, mais la forme de la réponse est remarquablement stable à travers l'Europe : pour des dégâts inférieurs à environ une fois et demie votre prime annuelle, déclarer est généralement l'option la plus chère.
Vous n'avez pas à modéliser cela vous-même. Chaque assureur peut vous dire à quoi ressemble la prime de l'an prochain avec le sinistre et sans, et ils sont tenus de vous donner un chiffre exact. La question à poser, exactement en ces termes, est quelle sera ma prime au renouvellement si ce sinistre est enregistré, et quelle sera-t-elle s'il ne l'est pas. Multipliez la différence par cinq et vous avez votre réponse.
Déclarer n'est pas la même chose que réclamer
Cette distinction compte énormément et est couramment mal comprise. Presque toutes les polices auto européennes vous obligent à signaler tout incident à votre assureur dans un court délai, souvent quelques jours, que vous ayez ou non l'intention de demander de l'argent. Cette obligation existe parce que l'autre partie peut encore se retourner contre vous des mois plus tard, et un assureur qui apprend l'incident par l'avocat d'un inconnu est en droit de le prendre mal.
Signaler n'est pas réclamer, et un signalement sans indemnisation ne fait bouger ni votre coefficient ni votre classe. Le bon geste sur une petite bosse n'est donc pas le silence. C'est de signaler l'incident, de dire clairement que vous prenez la réparation en charge vous-même et ne faites pas de réclamation, et de le faire confirmer par écrit. Se taire totalement est la version qui peut vraiment vous coûter votre couverture.
La fenêtre pendant laquelle vous pouvez encore changer d'avis
Voici ce que presque personne ne vous dit. En Allemagne, la pratique est formalisée : après le règlement d'un sinistre, vous disposez généralement d'au moins six mois pour le racheter, en remboursant à l'assureur ce qu'il a versé pour que la Rückstufung n'ait jamais lieu. Votre assureur vous enverra normalement le chiffre exact avec le règlement, et s'il ne le fait pas, vous êtes en droit de le demander. Une fois ce chiffre en main, la comparaison est simple. Si le rachat est inférieur à cinq ans de surprime, rachetez-le.
La même option existe de façon informelle dans une grande partie de l'Europe sous d'autres noms, et beaucoup d'assureurs en Belgique, en France et aux Pays-Bas accepteront un remboursement pour annuler une pénalité de bonus si vous le demandez rapidement. Ce qui varie, c'est s'ils le proposent spontanément. Presque aucun ne le fait. Cela vaut la peine de le savoir avant d'en avoir besoin, parce que la fenêtre se mesure en mois à partir de la date de règlement, pas de la date de l'accident, et elle se ferme sans rappel.
Les sinistres qui ne comptent généralement pas contre vous
Tous les sinistres ne touchent pas votre bonus. Dans la plupart des marchés européens, l'échelle suit les sinistres où vous étiez responsable, si bien qu'une réparation de pare-brise, un vol, un incendie, la grêle ou le vandalisme sont généralement traités en dehors du système de bonus. Il en va normalement de même quand un autre conducteur identifié est entièrement responsable et que votre assureur récupère chaque centime auprès du sien, ce qui est précisément pourquoi il vaut la peine d'être pointilleux sur la façon dont la responsabilité est consignée au bord de la route. Une mention de responsabilité partagée vous coûte de l'argent réel en France et peut vous coûter les cinq années complètes aux Pays-Bas, donc remplir correctement le constat amiable européen sur place est l'un des cinq minutes les plus rentables de l'automobile.
Il y a un hic, cependant, et il est réel. Aucun effet sur votre bonus ne signifie pas aucun effet sur votre prime. Quand vous comparez les offres, le formulaire ne demande pas votre coefficient, il demande combien de sinistres de toute nature vous avez eus dans les cinq dernières années. Trois sinistres bris de glace n'auront pas entamé votre échelle de bonus et changeront quand même les devis qu'on vous propose. Un sinistre qui ne vous coûte rien aujourd'hui peut encore être tarifé le jour où vous changez d'assureur.
Une protection qui protège moins que son nom ne le suggère
La plupart des marchés vendent une option qui protège votre bonus d'un sinistre : Rabattschutz en Allemagne, bonusbescherming au Benelux, protected no-claims discount en Irlande et au Royaume-Uni. La France en a une version inscrite dans la loi, où un conducteur ayant conservé le coefficient maximal de 0,50 pendant trois années consécutives le garde à travers un premier sinistre responsable.
Ces options sont utiles, et plus étroites qu'elles n'en ont l'air. La protection couvre typiquement un sinistre par année d'assurance, pas deux. Elle fige votre position sur l'échelle, mais n'empêche pas l'assureur d'augmenter le tarif de base auquel l'échelle s'applique, si bien qu'un bonus protégé sur une base plus élevée produit quand même une facture plus élevée. Et chez beaucoup d'assureurs allemands, la protection ne lie que la compagnie qui l'a vendue : changez, et le nouvel assureur est informé de la classe dans laquelle vous auriez été sans le bouclier. La protection n'a jamais été transférable, seulement locale.
Ces années vous appartiennent, et elles franchissent désormais les frontières
Les années sans sinistre sont l'un des plus grands actifs financiers attachés à votre permis de conduire, et le plus facile à perdre par la paperasse. Depuis la révision de 2021 de la directive européenne sur l'assurance automobile, vous avez le droit de demander un relevé d'informations couvrant au moins les cinq années précédentes, et votre assureur doit le fournir sous 15 jours. Plus important, les assureurs de toute l'Union doivent traiter un relevé émis dans un autre État membre comme ils traitent un relevé national, et ne peuvent pas vous surtaxer sur la base de votre nationalité ou simplement parce que vous viviez ailleurs auparavant.
Ce droit n'aide que si vous l'exercez avant que le dossier ne refroidisse. Les années sans sinistre néerlandaises, par exemple, restent dans Roy-Data pendant une période limitée après la fin d'une police, couramment environ trois ans, puis elles disparaissent tout simplement. La façon classique de perdre une décennie de conduite propre n'est pas un accident. C'est de prendre une voiture de société, de résilier sa propre police, et de revenir quatre ans plus tard pour découvrir qu'on vous tarife comme un nouveau conducteur. Demandez le relevé par écrit dès que vous résiliez une police, changez de pays ou rendez votre voiture, et gardez le dossier. Il vaut plus que la plupart des choses dans votre boîte à gants, et il a sa place dans le même classeur que les papiers dont vous avez besoin quand un assureur déclare votre voiture en perte totale.
Ce qu'il faut faire concrètement
Six étapes, et la première ne coûte rien d'autre qu'un coup de fil à un carrossier.
Obtenez un devis de réparation avant de contacter votre assureur, et placez-le à côté de votre franchise. Si la réparation approche la franchise, il n'y a rien qui vaille une déclaration et la décision est déjà prise.
Demandez directement à votre assureur quelle sera votre prime au renouvellement avec le sinistre enregistré et sans, puis multipliez la différence par cinq. Ce seul chiffre est le vrai prix de l'indemnisation.
Signalez l'incident même si vous décidez de ne pas réclamer, et obtenez une confirmation écrite qu'aucun sinistre n'a été enregistré. Le silence peut annuler la couverture, un signalement non.
Si quelqu'un d'autre était responsable, assurez-vous que les papiers le disent avant que quiconque ne reparte. La responsabilité partagée est la case la plus chère du formulaire.
Si un sinistre a déjà été réglé et que vous le regrettez, demandez à le racheter. En Allemagne la fenêtre est normalement de six mois à partir du règlement, et ailleurs cela vaut la peine de demander, parce que personne ne le proposera.
Demandez votre relevé d'informations par écrit chaque fois que vous résiliez une police, prenez une voiture de société ou changez de pays. Votre assureur a 15 jours pour le fournir, et tout autre assureur de l'UE doit l'accepter.
Questions fréquentes
Un sinistre dont je ne suis pas responsable me coûte-t-il quand même ?
Il ne devrait pas faire bouger votre bonus, à condition que l'autre conducteur soit identifié et que votre assureur récupère l'intégralité auprès du sien. Deux situations cassent cela. Si l'autre partie ne peut pas être retrouvée, le délit de fuite sur un parking étant le cas classique, certains assureurs le traitent comme un sinistre non recouvré. Et quoi qu'il arrive à votre bonus, le sinistre figure toujours dans l'historique de cinq ans qu'on vous demande de déclarer quand vous comparez les offres.
Mon bonus est protégé. Suis-je à l'abri ?
Plus à l'abri, pas à l'abri. La protection couvre généralement un sinistre par année d'assurance, et elle fige votre position sur l'échelle sans figer la prime de base que l'échelle multiplie. Elle a aussi tendance à s'arrêter à la porte de l'assureur qui l'a vendue, si bien qu'un changement peut exposer la classe dans laquelle vous auriez été autrement. Lisez ce que l'option promet réellement plutôt que ce que son nom laisse entendre.
J'ai conduit une voiture de société pendant quatre ans. Ai-je perdu mes années sans sinistre ?
Possiblement, et c'est la façon la plus courante de perdre une décennie de bon historique. Les dossiers sont conservés pendant une période limitée après la fin d'une police, environ trois ans aux Pays-Bas, et les règles varient ailleurs. Si vous êtes sur le point d'abandonner votre propre police, demandez d'abord le relevé d'informations et gardez-le. Si vous avez déjà dépassé ce point, demandez à l'assureur de flotte de votre employeur une lettre confirmant votre conduite sans sinistre, que beaucoup d'assureurs accepteront comme preuve partielle.
Puis-je emporter mes années sans sinistre dans un autre pays de l'UE ?
Oui, et depuis 2021 les règles sont fermement de votre côté. Un assureur dans votre nouveau pays doit traiter un relevé d'informations d'un assureur d'un autre État membre exactement comme un relevé national, et il ne peut pas majorer votre prime à cause de votre nationalité ou de votre pays de résidence précédent. Ce qu'il peut encore faire, c'est appliquer sa propre échelle nationale à cet historique, si bien que onze années propres ne deviennent pas automatiquement le même pourcentage de réduction partout.
Est-il légitime de simplement payer les dégâts moi-même ?
Entièrement. Vous achetez une assurance, vous n'êtes pas obligé de l'utiliser, et choisir d'absorber une petite réparation est une décision financière normale plutôt qu'une zone grise. La seule chose à ne pas faire est de dissimuler l'incident, parce que la plupart des polices exigent un signalement que vous réclamiez ou non. Dites à votre assureur ce qui s'est passé, dites-lui que vous payez, et gardez la confirmation.
Un sinistre bris de glace compte-t-il contre moi ?
Dans la plupart des marchés européens, le vitrage est traité en dehors du système de bonus, et une réparation d'impact ne porte souvent aucune franchise, ce qui fait de la réparation précoce d'un petit impact l'une des rares victoires vraiment gratuites de la vie automobile. Il apparaîtra quand même comme sinistre dans votre déclaration sur cinq ans, si bien que des sinistres vitrage répétés peuvent influencer les devis même si votre échelle est intacte.
Cela change-t-il si ma voiture est financée ou en leasing ?
Parfois, et pas en votre faveur. Les contrats de financement et de leasing exigent fréquemment une couverture tous risques et peuvent vous obliger à faire réparer les dégâts selon un standard défini, ce qui retire l'option de laisser une éraflure jusqu'à la revente. Vérifiez le contrat avant de décider, de la même façon que vous liriez le coût total d'une offre de financement plutôt que la mensualité.
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